手机支付最宽的移动商务之路[转帖]

恋々风

有关移动支付的报道，已经逐渐多了起来：2002年2月，在芬兰南部城市科特卡的近40家商家，移动用户通过在研制移动支付系统的企业开立的移动户头，就可通过手机支付所购商品的货款；2003年5月，共有3万多听软饮料通过澳大利亚电讯的手机售出；在中国，从今年5月起，广东移动的全球通用户可以通过他们的手机购买地铁票、可乐、零食等商品，所需费用将列支在移动话费单里，服务内容还将扩展至购买足彩、预订演唱会门票甚至交水费、电费等……
作为移动电子商务的方式之一，“手机支付”已经走进大家的生活中，通过手机行使“电子钱包”功能，简化繁琐的日常支付，已经成为大家需要关注的焦点之一。

商务将靠什么方式？

移动商务已成为电子商务新的发展方向。移动电子商务不仅能提供Internet上的直接购物，而且还是一种全新的销售与促销渠道。

它全面支撑移动因特网业务，可实现电信、信息、媒体和娱乐服务的电子支付。与传统的电子商务相比，移动商务具有更多的独特优势，最特别的当属"随时随地"和"个性化"。

传统电子商务由于对计算机的需要而导致携带不便的尴尬，而各种各样的移动终端大量出现，却可弥补这一缺憾，让人们随时随地获取所需的服务、应用、信息和娱乐。不仅如此，移动商务能完全根据消费者的个性化需求和喜好定制，设备选择以及提供服务与信息的方式也完全由用户自己控制，服务付费也可通过多种方式进行：可直接转入银行、用户电话账单或者在专用预付账户上实时借记，以满足不同需求。

新技术的不断涌现使移动商务在客观上具有现实性。目前用于无线互联的技术主要有以下几种。

1. GPRS业务，能为移动用户提供高达115Kbit／s的数据速率，由于GPRS是基于分组交换的，用户可以保持永远在线；

2. “天翼通”无线宽带业务可以为用户提供与有线宽带相当的上网服务；

3. “蓝牙”是一种低成本、低功率的无线技术，可以使移动电话、个人电脑、个人数字助理PDA、便携式电脑、打印机及其他计算机设备在10m距离内无需线缆也可进行通信, 这是实现无线电子钱包的一项关键技术；

4. 另外还有3G业务，可以为用户提供出色的宽带多媒体连接; 全方位的移动商务在此基础上将得以实现。

研究机构FROST＆SULLIVAN的报告显示, 移动互联网接入支付系统（包括商业的WAP站点等）和手机代替信用卡类支付以及私人之间账务结算，将成为未来的移动商务市场主要领域之一。

手机商务正在流行

今年伊始，全球互联网开始转暖，网络支付业务也由此爆炸性增长。当传统网络电子商务踌躇满志发展迅速的同时，移动商务作为新的解决方案，也为电子商务的发展添加新机。FROST＆SULLIVAN报告显示：通过手机、互联网支付已经占到整体移动商务39%，私人之间的P2P支付占34%。其原因不难理解：首先，从移动电话和电脑的普及程度来看，移动电话远远超过了电脑。其次，从用户群体来看，手机用户中基本包含了消费群体中的中高端用户，而固定网络上网用户则基本上以没有收入、缺乏支付能力的年轻人为主。同时，对传统的电子商务而言，用户的消费信用问题是影响其发展的重要“瓶颈”，移动商务在这方面显然拥有一定的优势：手机号码的惟一性确保用户身份得以保证，也就是确定了信用认证的基础。

由于手机在我国具有相当高的普及率，以手机为支付终端，网络支付业务可以轻松完成商业链最后的一环。随着手机网络化的不断升级，产品不断更新，有可能是普通人绕过信用制度很不完善这一网络支付与结算的瓶颈问题，通过将实实在在的用户金融信息与手机结合、或者利用可以确定用户身份的移动户头直接进行结算。

手机商务现状

目前在瑞典、芬兰、德国等许多发达国家，手机除了作为通信工具，也越来越多地成为人们日常生活中的一种支付工具。除购物外，人们还可以用手机购买地铁车票和支付停车费，用手机支付各种费用的做法正在进一步普及。著名调研企业YANKEE GROUP认为，到2006年，美国将有5000万名手机用户利用手机支付收费信息、商品以及服务方面的费用。这个数字相当于美国人口17％，也相当于全部手机用户的26％。另一个著名研究机构OVUM企业也得出了很乐观的调查结果，该企业预计到2006年手机支付总额将达到370亿美金。

在我国，手机支付也在逐步推广。2003年5月在杭州发生的这件事情可以当成一个有趣的例子：客户吃完饭准备买单, 面对礼仪小姐拿来的结算单，客人从口袋中取出手机，输入一些信息，在收到了一条简短的信息回复“你的费用已支付完成”之后, 这群客人离开了饭店。当然，这样或那样的用手机支付的例子受限于小范围使用的局限, 但无疑是手机支付这种新方式的探索和尝试。

在较大范围尝试手机的“钱包”功能方面, 大家可以看看广东的例子。从2003年5月起，广东移动的全球通的用户，就可以体验用手机买地铁票、饮料、零食等移动商务，所需费用将列支在手机话费单里。据悉，有关此类服务今后还将扩展至购买足彩、预订演唱会门票甚至交水费、电费等。另外，九月初起，北京也开始在较大范围推行手机支付业务。

此外，深圳天虹商场早在2002年推出的移动结算业务则是手机支付和传统购物密切结合的一次尝试。不仅能使消费者享受到现金支付购物所无法体会的新鲜与便捷，而且用户可凭借银行卡和手机SIM卡的技术关联，用无线或有线POS机打印消费单据，支出多少结余多少，一目了然，可谓是对传统消费习惯的一次大挑战。

手机支付发展机遇

从手机这一支付终端现实情况来看，其“量”与“质”兼得的特点无疑是手机支付发展前景广阔的内因。从“量”看，我国通信业十几年内惊人发展，形成了我国手机普及率相当高的特色(根据中国信息产业部提供的最新统计，2003年10月，移动电话用户累计达到25693.8万户，比上年底累计新增5093.3万户；移动电话普及率 19.5部/百人。), 也为手机作为移动商务的主要载体提供了现实支撑。

从“质”看，手机的WAP技术是手机支付能够与互联网结合的重要条件。运用WAP技术，可以将互联网上的大量信息及各种各样的业务引入到移动电话之中。相对于有线上网，手机上网具有装置成本低、操作较为简单的优势；当然，最令人兴奋的，还是手机上网所具备“无远无近”（理论上）的传送优势。WAP技术使得手机支付可以从最简单的由短消息传递金融信息的方式、逐渐发展到用手机进行较大数额的网上即时交易，前景十分广阔。有了“量”与“质”双方面的保障，用户的手机可用于识别用户身份和参与复杂的金融交易过程。

从行业间的整合需求的角度来看，手机支付也是众望所归。中国的移动营运商正普遍面临着用户ARPU值下降的困境，如何开拓新的增值服务市场成为进一步发展的关键。同时，作为网络运营商来讲，“如何让网民能够便捷交费，网站又能够放心收到费用”的难题，通过手机支付这种便捷、时尚的结算方式得到了圆满的解决。移动运营商与网络运营商的双方需求使得手机终端支付发展迅速。Jupiter调研企业公布一项报告显示，借助于手机支付等手段，网络内容付费前景颇佳，付费内容收入将以20%速率增长，到2007年总收入将达到54亿美金。

金融业方面，近两年来国内银行机构正在全面加快资金支付电子化的进程。仅2001年全国就有13家银行相继开办了手机银行业务。中国银联正在致力于推进银行卡“联网通用、联合发展”，并为移动支付等领域的应用提供统一的基础平台。

手机支付发展对策

建议一 在手机支付实现方式实践中，大致有三种方式可以发展：

1. 事先支付: 即通过预付费充值系统进行结算；

2. 事中即实时支付: 通过把用户金融信息与手机号码捆绑, 在进行购买或消费时，实时结算；

3. 事后支付: 通过移动户头在交纳手机话费时一并交纳进行结算。—— 事先或事后支付也可看做将支付直接与移动户头捆绑的支付方式。

对比看，实时支付应该有更大发展空间，以满足人们大部分需要，而且可能是在现行体制下最有可能的大范围实行手机支付的解决方式；而事后支付则适合于小宗交易的支付：从现实层面看，事先支付会面临金融管制方面的问题，事后支付则使得移动营运商面临支付风险，这两方面因素是直接与移动户头结算的手机支付发展谨慎的原因。

建议二 在考虑手机支付适用范围时, 有三点建议:

1. 现阶段手机支付适用于中小额度支付, 其主要目的是简化日常支付行为, 以便捷为主要特点;

2. 目前手机支付—互联网这种方式已经有了相当程度应用，是能继续发展的前景广阔的领域;

3. 手机支付这种便捷的支付方式是应该与传统的购物习惯统一的。大家可以将其看做电子商务在生活中、在传统购物领域的应用, 是真正意义上电子商务的初步阶段。

建议三 需针对消费者进行系统化推广与引导：

在市场推广方面，前期可以从具有较高购买力和消费能力的中高端消费群体切入，如白领阶层等；与此同时，可注重对年轻手机族小单购买支付市场拓展，之后则可面向各种目标人群，针对不同支付需求实施不同推广计划；另外，无论是铺天盖地的“广而告之”，还是“小恩小惠”进行促销，要认识到人们的消费习惯和方式总归会被主流媒体所引导，积极进行有效的消费习惯的引导; 同时需要完备的制度来规范与监管。

建议四 在互联网的出现极大推动了电子商务发展伊始，有人就创造性地构想用“电子钱包”来简化人们日常的繁琐支付。

据悉，台湾方面有这样的尝试正在实践中。现在，完全有可能将原有 “电子钱包”构想与在中国城市普及率很高的手机结合起来形成新的电子钱包的解决方式。

手机支付的运用领域十分广阔，可以作用到生活的层层面面给人们带来很多的便利。

在日常生活中，人们经常能够收到各式各样优惠券、各种商品甚至各大商场的促销活动宣传单。往往当时大家用不上，之后要用的时候，却得不到了。纸介质的优惠券、宣传资料本身是要支付生产成本的; 同时，因为该优惠内容往往并不能被消费者所最终使用，对商家而言，没达到希望通过促销使得消费者了解商品与服务的目的；对消费者而言，不能享受到商家在其能提供范围内的优惠，无疑是一种直接损失；或没有受到优惠的鼓励不曾尝试使用，少了一种选择，更是效用方面的损失。

大家可以设想这样一种方式以避免在此类活动中成本、资源的浪费：首先，有上街要进行购买需要的消费者可以在出门之前先发送一条问询内容的短消息到有关服务平台，得到有关范围的大部分商场是否有活动，以及活动内容的信息。然后消费者可据此进行逛街方向与地点的安排，比单纯、传统的根据以前经验与别人的推荐会更有效率。当然，要建立覆盖大范围地区商场的服务平台是一个逐步过程。值得一提的是，这个服务平台会随参与商家增多而产生积极的网络外部性效应。

对于单个商场、单一品牌，如果有促销活动或是其他优惠，可以在消费者确定购买以后由购买商品柜台的营业员提示：消费者可以凭付款凭证上的有关有效号码，发送短信到相关短信中心，以获取一定的折扣率；该折扣率可以在得到确认以后，根据该顾客的消费额度以现金或返还券方式返还。更进一步，若采取实时支付方式，顾客甚至可以不去收银台、直接在导购协助下通过手机支付更方便地获得优惠及结算。折扣率当然是由开展活动的商场或品牌根据一定促销目的可以调节的，在重大活动时给予较高或固定的折扣率、平时给予较小幅度的不确定的折扣率，不仅可以把促销目的很好实现、节省宣传费用，还可以增添消费者购买乐趣、加深对商场或产品品牌的认识与认可，一举多得。

后记

在本文定稿之时，已经传出中国移动“动感地带”与麦当劳结为合作同盟的消息。简要内容是：由动感地带客户投票自主选择的本季度“动感套餐”揭晓，并将在全国麦当劳店内同步推出；从11月24日至明年2月底，动感地带客户只需凭1860/1861发出的一条身份确认短信，就能在全国各地的麦当劳店内享受获选“动感套餐”的优惠。这样在现实中的实践活动，与大家的思考无疑是有异曲同工之妙，衷心希翼大家从理论方面进行的研究与思考，能够对现实中的商务活动有抛砖引玉的作用。



摘自“计算机世界”2004年