宋首文：5G物联网抵质押物智能化管理

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中国银行企业级架构建设办公室 宋首文

5G物联网的应用背景及趋势

物联网技术可以说是新一轮的信息技术革命，它的发展已经掀起全球各行业数字化、智能化转型的浪潮。未来的物联网将呈现以下特点：一是速度快，在基于5G的物联网应用中，天线阵列与D2D技术能够很大程度地满足大量物联网设备在其中的使用，减少因为容量和数据处理能力不足出现的网络问题；二是移动性，5G技术能够保证物联网设备在500km/h的高速移动中仍保持稳定连接，在很大程度上解除传统场景下的空间限制；三是便捷性，在毫米波通信技术的支撑下，可以有效减少调换设备产生的成本，提升改造效率；四是经济性，5G技术的应用可提升物联网设备之间的信息传递速度，节省中介设备、网关等媒介设施的建设与安装，减少物联网应用成本。

5G物联网为抵质押物智能化管理


提供的优势及便利
5G技术与物联网技术的融合，对企业动产赋予了类似不动产的特点和属性，通过及时便捷地从企业客户提取各类销售信息、库存货品数量、状态、往来账簿等数据，来实现企业运营情况的实时监控及数据分析，从而为金融机构精准识别客户和精准判别风险提供了看得见、摸得着、数得清的有效手段，从而使金融服务更有时效性、准确性，也使得更多企业，特别是中小企业可以获得更多的融资机会。

1.抵质押物信息管理。在传统抵质押物管理环节中融入物联网技术，可以有效完善抵质押物信息管理，也是提高商业银行抵质押物管理有效性的必要手段。通过传感器、RFID、GPS等物联网设备替代传统人工收集、清点抵质押物信息，优化抵质押融资服务办理手续，解决商业银行抵质押物库存管理松散、人工分拣效率低下、抵质押物易损易坏、风险监测预警滞后等问题。

2.抵质押物价值评估与认定。对抵质押物的事前事中估值，目前商业银行的管理普遍过度依赖外部评估结果，估值的内部评估管理或有实现，但往往流于形式，导致商业银行对抵质押的价值变动以及缓释成效难以有准确清晰的判断和认知。利用标准化、数值化后的抵质押物信息，帮助商业银行提升抵质押物管理的有效性，解决融资过程中抵质押物“假押、空押、脱押、虚高”等相关问题。

3.抵质押物风险实时监控。随时监控抵质押物状态，从入库到出库进行全程跟踪，针对抵质押物价值出现变化尤其是降低、减少乃至毁损、灭失等情况及时进行风险预警，预防抵质押物实际价值受损，保障抵质押物安全。


5G物联网支撑下的抵质押物管理的

智能化框架
首先通过建设感知层来捕捉和获取抵质押物的海量信息，通过公共和私有的传输层传递海量数据，到达处理层，存储到银行内部的数据仓库或数据湖，在大数据平台上进行深度挖掘和分析、模型和推算，得到所需要的各类数据指标，进入应用层，嵌入和参与银行内部对于抵质押管理的全流程、全周期、全服务及全视图，从而满足抵质押物管理的全方位需求，实现银行抵质押物管理的智能化。

1.感知层。感知层需要银行或企业来构建，是物联网技术发展和应用的底层基础，是物联网全面感知能力的实现载体。其需要建设在物品的实际物理场所，可以是企业的仓库、码头或厂房，也可以是银行的押品库，通过为抵质押物添加特定的物联网设备，形成规范标准的数据颗粒，具备满足纳入物联网的标准条件，就可以为企业客户的自然物品转变成为抵质押物品提供了实现可能和转换准备。

2.传输层。传输层需要银行、企业和电信商共同构建，包含了企业内部的传输层、银行内部的传输层和公共网络的传输层。其主要功能与目前主流的手机网络、国际互联网、内部网、局域网一样，承担着数据传输的功能。在抵质押物的管理中，银行对抵质押物的状态、数量、位置等信息需要有实时、快速、准确的掌握，面对银行海量的数据，高速、宽阔、无延时的数据传输技术是重中之重。

3.处理层。处理层主要构建在银行内部，其主要功能是把上一层收集获取的抵质押物数据进行计算分析和挖掘推演，以便于做出合理而准确的判断和预测，实现商业银行抵质押物数据智能化的应用、服务和管理。具体而言，处理层就是要将收集上来的抵质押物信息，通过云计算平台进行大数据分析、计算，实现跨行业、跨专业、跨应用、跨领域和跨系统之间的信息协同、共享、互通功能，这也是物联网作为深度信息化网络的重要体现。

4.应用层。应用层也主要由银行内部来构建。物联网将“物”与“物”编织成网络实现人与物之间的连接，最终服务于银行内部管理的各个领域和管理诉求，因此这一环节主要建设银行内部对于抵质押品管理的活动、任务、流程和步骤以及相关统计及报表支撑。


5G物联网支撑下的抵质押物

智能化管理的应用场景
借助5G物联网，很多金融机构已有了一些抵质押物智能化管理的探索和创新，现就比较广泛且成熟的应用场景及实现路径分述如下。

1.汽车质押。传统汽车质押贷款场景中，4S店为了实现效益扩张，就需要从汽车生产商持续购入车辆，因此往往会借助商业银行贷款来获得融资支撑。4S店将手中还没有售出的车辆作为资产质押于银行，来作为银行融资的缓释。把质押车辆加入物联网，车辆的实时状态与质押情况，都可以一目了然，一次采集实时监控，减少了工作量。管理人员可以远程实时监管车辆存放现场，并记录车辆状态和实时GPS坐标。保障了质押物的安全，同时也能够帮助汽车经销商提高信誉，增加质押资产周转，获得更加弹性灵活的资金支撑。

2.仓储货物质押。如果商业银行熟练使用物联网感知设备，就可以在仓储空间地面上安置重力传感器，来检测货物的重量及仓位信息；可以在墙壁及天花板各处安置摄像头及各种温度、湿度、红外等距离、状态传感器，通过实时准确的货物仓储数据模型，来记录仓储货物在仓库中所处的位置、入库的货物数量、质量、大小、形状、温度等状态信息，并对每一批甚至每一种货物设置唯一的识别ID，来跟踪每个批量或每个货物的出入库及异动情况。同车辆质押相似，仓库管理人员也可以通过设置“虚拟围栏”来实现货物出现异常变动时的精确预警。通过物联网感知设备获得的数据，商业银行的抵质押物管理人员就可以通过智能手机或其他物联网终端远程实时监控仓储货物情况，解放大量人力物力。

3.活体抵押。传统养殖行业一直有“贷款难、抵押难”的问题，而5G物联网技术则为这个问题找到了一条全新的解决方案。通过运用活体RFID标签、GPS定位等物联网设备，打通了活体抵押在产权登记、日常监管和风险管理等方面的“梗阻”，为破解畜禽养殖业融资困境开辟了一条新的途径，有效释放乡村经济发展新动能。

通过向养殖的牲畜体内植入承载其身份信息RFID及其他物联网设备，全环节标准化监控牲畜的生产、检疫、免疫、销售等情况，并以此办理抵押登记，解决活体抵押登记的法律风险问题。同时以唯一的耳标或其他物联网设备作为登记标识，有效防止重复抵押，确保抵押物唯一可控。在抵押融资过程中，也可通过养殖场中设置的传感器、摄像头等监控设备，方便商业银行实时观察活体状态，控制抵押资产风险。

5G技术拓展了物联网的应用范围，5G物联网也同样拓展了金融业务和金融客户的覆盖范围，使得金融活动的聚焦视点也由“人”延伸到“物”，使得抵质押物的种类得以极大丰富和扩充，动产被赋予了类似不动产的特点和属性，抵质押融资风险降低，使得金融机构精准识别客户和判别风险的能力大幅提升，也为金融机构加大实体经济支撑力度，加大普惠金融和绿色金融提供了良好的契机。5G物联网技术支撑下的商业银行抵质押物管理正朝着智能化、自动化、远程化、实时化的方向不断演进，也是商业银行践行数字化、智能化转型的重要方式和重要途径。